Csak az első millió megszerzése nehéz, tartja a népi bölcsesség. Olyannyira, hogy a fiatalok (sőt, talán nem csupán a fiatalok) jelentős része az első millió elérését szinte lehetetlen nehézségűnek tartja: "Ebből a fizetésből félretenni?" - hallhatjuk a leggyakoribb kifogást. Az alábbi írásunkban kísérletet teszünk arra, hogy bemutassuk, csak egy kis következetességre és a megfelelő pénzügyi termékek kiválasztására van szükség az első millióhoz.

Ami elengedhetetlen: tedd félre a fizetésed 10 százalékát

Bárki, bármikor, bármennyi pénzt el tud költeni. Minden bizonnyal már te is többször eljátszottál a gondolattal, hogy mire költenéd a lottó ötöst... Ami nehezebb, az a megtakarítás. Megtakarítani elméletben mindenki jól tud. "Ha magasabb lenne a fizetésem 20%-kal, akkor a többlet felét biztosan megtakarítanám havonta." Arra persze már kevesen emlékeznek, hogy pont ugyanígy gondolták, amikor 20%-kal kevesebb volt a fizetésük. Alapvető tanulság, hogy bármennyi is a fizetésünk, akkor abból félre kell raknunk. Fontos az elszántság, a megtakarítást nem lehet mindig a "következő hónapban" megkezdeni.

Kezdő megtakarítóként a legpraktikusabb tanácsa, hogy rögtön a hónap elején (amikor még megvan a pénzünk) tegyük félre azt az összeget, amit meg kívánunk takarítani. Összegszerűen javasoljuk megcélozni a fizetés 10%-át. Tanácsos egy megtakarítási számla konstrukciót választani valamelyik banknál és ide elhelyezni az összeget. A megtakarítási számla egy olyan konstrukció, ami rugalmas, bármikor hozzáférhetsz a félretett pénzhez és minden megtakarítás kamatozik, ami legalább egy hónapot a bankban töltött. Az elérhető kamat 4-4,8% között mozog. Nem érdemes odaállni azon lamentálni, hogy ez milyen kevés, hiszen a kamat az infláció felett van és így növeli pénzünk értékét.

Forrás: Thinkstock

Mekkora kamatot érhetünk el?

Fontos látni egyúttal, hogy havi 10-15-20 ezer forint megtakarításakor nem az az elsődleges célunk, hogy 4% helyett 6% kamatot érjünk el, hanem az, hogy a megtakarítás életünk része legyen és előbb-utóbb rendelkezzünk értelmezhető mértékű pénzügyi tartalékkal. Hüvelykujj-szabályként elmondható, hogy Nyugat-Európában jellemzően 3-6 havi megélhetési költséget tekintenek szükséges tartaléknak. Azaz ilyen hosszú időt kell tudni átvészelni, ha elveszítjük az állásunkat, bevételi forrásunkat.

A költségekről

Tekintettel arra, hogy a rendszeresen megtakarított összeg általában mérsékelt, a fent említett 10-20 ezer forint közötti, kiemelt jelentősége van az egyes megtakarítási formák költségének. Így a jelentősebb 200-300 ezer Ft közötti összeg összegyűjtéséig az értékpapír alapú megtakarítások (befektetési jegyek, kötvények, részvények például) jellemzően túl magas költségvonzattal bírnak, így nem javasoltak. A befektetéssel kombinált életbiztosítás pedig - több nagyon súlyos ok miatt - egyenesen kerülendő. A megtakarítási számlák költségvonzata jellemzően a legalacsonyabb.

Forrás: Thinkstock

Ha már nem gond a megtakarítás: válassz állami támogatással bíró formát

Ha hónapok óta sikeresen raksz félre, akkor érdemes elgondolkoznod valamilyen speciálisabb konstrukción, melynek ugyan vannak kötöttségei, de lényegesen többet hozhat.

Az első ilyen lehet a lakás-takarékpénztár. Amennyiben rendelkezel bármilyen ingatlanhoz kapcsolódó céllal (lakásvásárlás, felújítás, hitel visszafizetése), akkor a legtökéletesebb megtakarítási  forma. Az állam minden befizetésedhez hozzátesz 30% támogatást. A legrövidebb megtakarítási idő 4 év, mely alatt havi 20 ezer Ft befizetéssel - kamatokkal, állami támogatással együtt - 1,2-1,3 millió Ft-ot tudsz összegyűjteni. 15 ezer Ft havi megtakarítással (mely az átlagfizetés 10%-a) is eléred 4 év alatt az egymillió forintot! A kamat fix, a megtakarításodra állami garancia vonatkozik, így nem viselsz extra kockázatot a banki kamat akár háromszorosát eredményező megtakarítási formáért.

Ha kedvet kaptál, nézd meg ezt a lakástakarék-kalkulátort, ahol kiszámolhatod, milyen megtakarítást érhetsz el.

A távolabbi jövőre: nyugdíjcélú megoldások

Ugyancsak mérsékelt összegű havi megtakarításokhoz tökéletes formát jelent az önkéntes nyugdíjpénztár és a nyugdíj-előtakarékossági számla. Mindkét megtakarítási forma jelentős kötöttségekkel bír és legalább 10 éves türelemmel kell lennünk, amíg pénzünkhöz ismét hozzájutunk. Ezért cserében elérhető 20-30%-os állami támogatás és a kamatadó mentesség. Mint látható, ezen megtakarítási formák elsősorban a nagyon hosszú távra gondolkozóknak, elsősorban nyugdíj célra jelent megfelelő alternatívát.

Ne kergess álmokat

Amikor minden jól megy az életünkben, nem szeretünk azon gondolkozni, hogy lehet ez teljesen másként is. Az azonban szinte biztosra vehető, hogy életünkben előbb vagy utóbb lesz olyan nehézség, melynek kezeléséhez hatalmas segítséget jelent a megtakarítás megléte.

Ne kergess álmokat azt illetően sem, hogy valaki bemutatja neked a tuti befektetést, mely a 4-5%-os banki kamatok időszakában 50 százalékos hozamot ad, akkor azon szinte biztos, hogy jelentős veszteségünk lesz. A hihetetlen hozam semmi másra nem jó, csak arra, hogy elveszítsük józanságunkat. A rideg valóság az, hogy következetesen, apró lépésekkel tudunk előre haladni...

Íme a 7 leggyakoribb pénzügyi hibahttp://www.life.hu/anyaskodj/20130530-a-leggyakoribb-penzugyi-hibak-amit-a-legtobb-ember-elkovet.html Pénzzel jutalmazni a jó jegyeket és a házimunkát - Jót teszünk vele?http://www.life.hu/hazitunder/20121018-nevelesi-tanacsado-jo-dolog-penzzel-jutalmazni-a-jo-jegyeket-es.html Milyen korban mennyi zsebpénz az ideális? Így adj a gyerek kezébe pénzt!http://www.life.hu/hazitunder/20121010-gyermek-es-penztudatossag-igy-kezeld-a-zsebpenzt.html